低利未必更省

別盯利率，先算「總成本 × 現金流 × 風險」

貸款如何對自己有利，常常跟「策略、順序、對接窗口、談判」比較有關。別只看利率；由地政士×銀行經歷×房仲經歷聯手，把流程、窗口、談判一次到位。

先與顧問電話釐清重點，再決定怎麼出手；少繞路、少費用、少等待。

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廣告都在喊「超低利率」但真正決定你划不划算的，不是那個醒目的利率，你被這個利率吸引，簽了申請書，用光了三次寫申請書的機會之後就不會有銀行想借你錢了。

送錯窗口好可惜：內規會調整，選錯對接點＝白跑一圈＝浪費聯徵次數

【重要】因為你處碰到銀行的內規之一，短期內只有三次寫申請書的機會。

只看利率，就會陷入幾個銀行內規的誤區
一、銀行內規一 →你只能寫三次貸款申請書

1.哪家銀行適合你，你卻不知道，因為你問銀行時，銀行的統一回覆是。我們利率2.16起(會先說一個當時很漂亮的利率)，估價會盡力幫你估到你想要的金額，甚至更高，貸款成數最高85成我們會盡量對於你最好的條件，先在這邊寫申請書吧。

2.我在這邊要表達的是，你們只是銀行的一次性客戶，銀行連你的存摺、負債、相關財力都還沒知道的情況之下，怎麼可能給你明確的回覆，但你聽到的是他們固定對外的說法，結果白白放費了一次找銀行貸款的機會。

3.理由：

(1)你一寫完銀行就會去調閱你的聯徵資料，而你一個月左右只能調閱三次，這是銀行們共識的內規，因為單看外觀，看到的是，好奇怪，為什麼這個人跟三家銀行借錢，但沒有一家銀行願意借款給他? 可見這個人有問題。

(2)所以到第四間銀行的時候，為了彌補這第四間銀行擔心害怕的心情，他要給他很高的利率，很低的貸款成數，甚至不願意貸款給你，銀行覺得這之間一定有什麼很奇怪不可告人的祕密。

二、 銀行內規二 → 每家銀行的內規網路上找不到的

有的時候你覺得你找的銀行貸款不下來，找了第二家也貸款不下來，就以為銀行是貸款不下來的，接著就去找地下錢莊借錢了，但其實只是因為你找錯銀行，跟他們的內規有底觸到。

銀行一開始報給你很好的利率，但你的情況是不是跟他們的內規有牴觸到，等你的相關資料都進去銀行才有辦法知道，所以你有可能就這樣子浪費了珍貴的三次機會，最後只能找資產公司或者其他民間借款。

三、銀行內規三 → 不看交情看利益

你以為薪轉戶的銀行就會給你比較好的條件，這是錯誤的，銀行看的是你的長期價值以及你的條件，你都在這間銀行，錢都放在這邊10年了，沒用的。比方說你要買房子有一位仲介是你好朋友可以幫你1000萬買到，另外一位是不認識的仲介，你可以幫你900萬買到，你會找誰當你的仲介? 所以不是比交情的，比的就是利益與長期價值。

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為什麼「低利反而更貴」？

• 多次查聯徵：短時間「到處送件」是高風險訊號，核貸率與條件一起變差。你們在銀行眼中，是所謂的一次性客戶，銀行的貸款人員目的就是要先擠進去，短期內可以申請貸款的三個名單內；銀行的貸款人員都還沒看到你的資料，當然都是先報最漂亮的資訊給你，
• 比方說利率2.16『起』，『最高』85成。

一個縮影
上班族小美貸款800萬周轉，想說要多找幾家銀行比較，但不知道原來還有只能寫三次申請書這種銀行內規，她一次找了八家銀行評估，每家銀行都跟她說盡量幫你爭取到最低的利率，最好的條件，先寫申請書，事後跟妳報告。

結果就出事了，寫了申請書後，銀行會去調閱聯徵。

調閱聯徵這件事情，銀行都可以查的到目前妳短期內聯徵被調閱了幾次

之後通通都沒法貸款，最後找上我們人人貸款顧問來搞定這件事情，而且最後一樣是跟銀行貸款成功，不是找資產管理公司，也不是找民間，是找銀行搞定這件事情，用銀行的貸款條件給小美。

第二個縮影

小華自己找銀行發現都沒法成功，所以去找了民間的貸款顧問公司，因為有三次聯徵的內規，這間貸款顧問公司一次就給他三次的機會用光，合約裡寫如果你找的是我推薦的銀行，或者資產管理公司，你要付費。

但問題是間顧問公司給客戶找的條件很差，但三次機會又用光了，客戶只能同意並且付了費用。

但找我們人人貸款顧問不會有這種問題存在，我們一次只送一間銀行，原則上只要你提供給我的資訊是沒有錯誤的，一次就會成功，並且達到你滿意的條件。如果不滿意，可以不用付任何費用。

所以這時候你還有兩次的機會，不會給你綁死，不會給你特別鎖住，我們以結果論。

如果你願意，我們還會免費提供還款規劃，告訴你貸款後如何可以重新振作起來，如何可以變得更好。

三方協作＝比你單打獨鬥更快、更穩、更可能拿到好條件。

我們怎麼做：風險先行的整合力

• 步驟一：地政士負責：產權先排雷，避免卡在節點。
• 確認房屋產權是否有問題，保障借款人等法律上權益，房子如果有私人設定或者其他複雜性法律問題交由專業的地政士處理。確定房子產權及相關法律問題後接下來

• 步驟二：銀行經歷的成員：熟悉銀行每個時期的內規

熟知銀行內規，知道現在應該要送哪一家銀行
因為銀行能力的好壞如四季一樣變化，有的時候總行一個政策，或者某個特別的貸款專案出來，這家銀行就特別強；有些很強的銀行因為撥款金額過多，所以現在突然就開始嚴謹審查，因為水位已經滿了，限制撥款金額了。(銀行法有規定借給民眾多少錢，銀行要有多少錢，有一個比例的規定)

• 步驟三：房仲經歷的成員：熟悉溝通的方式、溝通的邏輯
  知道哪些銀行比較適合我們的情況，有這些經歷的同仁去跟銀行溝通談判，畢竟溝通談判就是他們原本的專業。估價、成數、條件協商的關鍵話術與節奏，少一成，差很大。

貸款全流程：地政士把關

貸款流程全程地政士把關，確保借款方依照合約拿到該有的條件，如果借款方願意會免費提供還款規劃，讓環款變成一件可控制、可規劃的事情！

人人貸款顧問：整併高利、拉長年限、設計攤還，把月付壓回安全線。

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三步流程（不動聯徵）我們的差異：不搞小動作、不浮誇、重結果。

該做的才做、該談的先談、該避的先避。不讓妳為了貸款，去付更高的「看不見的成本」。

1. 專業對接，一步到位：

電話諮詢 釐清需求奠定規劃基礎，深度分析量身打造

• 雙贏才會接案：

簽約前：分析多種可能性後，有辦理成功並且讓客戶滿意的可能才會接案。

• 事後規劃

不滿意貸款規劃的結果，不收費，符合妳的期許才收費。

常見疑問（FAQ）

Q1：會不會一直推銷？
A：**不會。**我們先評估各種方案，提出方案後，再由你決定是否辦理。如果辦理結果不是你滿意的結果，不收任何顧問費用。

Q2：會動到聯徵嗎(三次機會)？
A：不會。只需要提供你的資料，我們分析方案覺得可行才會承接，不然結果客戶不滿意，我們也收不到任何費用。

Q 3：為什麼人人貸款顧問可以不調閱聯徵，就知道結果：

A：只要客戶給我們的資訊是正確的，聯徵看到的訊息就會如客戶所說，

容易有誤會，客戶有誤判講錯的地方我們都知道，只要資訊是正確的，我們配合的貸款窗口就會給出正確的評估，

「因為我們不是銀行的一次性客戶，每月撥款金額數億元，可以辦的成就說可以，不能就說不能；故意欺騙我們以後就不會再合作了。」

我們跟一般民眾屬於一次性客戶差異性很大，因此可以事先確定結果，並且我們全部的銀行都有配合，窗口都配合五年以上，甚至還有三十幾年的，數十年來一次失誤都沒有，這就是我們小心警慎的態度。

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以下是我為行銷轉換優化後的 最終版文案（約 1,100 字）。就「導流加入 LINE」而言，1000～1200 字最能兼顧說服力與閱讀完讀率；2800 字較適合長篇教育型內容。此版本已精簡重點、重排結構與用語，聚焦痛點→解法→流程→保證→CTA。

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低利未必更省

副標｜別盯利率，先算「總成本 × 現金流 × 風險」

廣告都在喊「超低利率」，但真正決定你划不划算的，是總成本（利率＋手續費＋估價＋期數）、現金流（月付壓力）、風險（送錯窗口、聯徵被查多次、內規踩雷）。
我們由 地政士 × 銀行經歷 × 房仲經歷 聯手，先電話釐清關鍵，再決定怎麼出手：少繞路、少費用、少等待。
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為什麼「低利反而更貴」？

1｜多頭送件，聯徵變紅燈
短期內被多家銀行查聯徵，會被視為高風險族群；條件跟著變差，甚至被婉拒。

2｜踩到各家「看不見」的內規
每家銀行時點不同、政策不同。你聽到的「2.16% 起、最高 85 成」只是對外話術；資料進系統、內規一對照，才是真正條件。

3｜銀行不看交情，只看利益與風險
薪轉戶、往來久≠一定比較好。銀行評估的是你的長期價值、資產結構與當期風控水位。

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兩個縮影（濃縮版）

案例 A｜上班族小美，800 萬周轉
一次找了 8 家評估、每家都說「先寫申請書再報告」，結果聯徵被多次調閱、條件一路變差。改由我們整體評估、只送一間最適合的銀行，成功核貸、月付壓回安全線。

案例 B｜被「代辦」綁手綁腳的小華
代辦一次用光三次申請機會，條件還很差，合約還綁服務費。換我們處理：只送一間、以結果論、不滿意不收費，保留他後續的彈性與籌碼。

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我們的解法：風險先行的整合力

步驟一｜地政士排雷（產權先清乾淨）
私設、他項、共有、繼承、贈與等法規節點先釐清，避免卡關影響估價與撥款。

步驟二｜銀行內規導航（送對時、對窗口）
熟悉各家當期政策、專案強弱與總行水位；把件「精準送達」最有利的一家，而不是同時亂槍打鳥。

步驟三｜房仲級談判（估價×成數×條件）
懂溝通的節奏與關鍵話術，少一成差很大；把成數、寬限、費用與還款彈性談到位。

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三步流程（不動聯徵）— 不搞小動作、不浮誇、重結果

① 專業對接，一步到位
電話諮詢釐清目標與限制 → 初步試算總成本／月付／風險位。

② 雙贏才接案
我們先做多方案比對；確認可行且你會滿意，才正式承接與送件。

③ 事後規劃
核貸後免費提供還款節奏與現金流規劃，讓債務變成可控制的系統，而非壓力源。

承諾： 原則上一次只送一間銀行；若結果不是你滿意的條件，不收任何顧問費用。

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我們 vs. 一般「代辦」

• 不亂投件： 保留你的聯徵彈性與談判籌碼。
• 不綁手綁腳： 不滿意不收費；不以話術逼簽。
• 不只利率： 以「總成本 × 現金流 × 風險」為中心指標。
• 不單打獨鬥： 地政士×銀行×房仲三方協作，快又穩。

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誰最需要我們？

• 想整合高利、拉長年限、設計攤還，把月付壓回安全線。
• 首購／轉貸／增貸，怕踩內規或估價偏低。
• 已多次被查聯徵、條件愈談愈差。
• 有產權或親屬贈與、繼承等法律節點需先排雷。

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FAQ（精選）

Q1：會不會一直推銷？
**A：不會。**我們先評估、提出多方案；你滿意再辦，不滿意不收費。

Q2：會動到聯徵嗎？
**A：不會一開始就查。**先用你提供的資料模擬評估、比對最適合銀行；確認可行且你願意再送件。

Q3：為什麼不用查聯徵也能先知道方向？
**A：我們長期與多家銀行合作、熟悉內規與實務邊界。**只要你的資訊正確，我們能預判可行區間與風險點，避免把機會浪費在不適合的管道。

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立即行動（保留你的三次機會）

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私訊關鍵字「想更省」，30 分鐘電話釐清關鍵 → 出手順序、對接窗口、談判重點一次到位。
少繞路、少費用、少等待。

提醒：實際利率、成數與費用依個人條件、房屋估價與各銀行審核為準。本文非投資／法律意見，個案以合約與銀行回覆為主。